申论热点解析：打通农村金融“最后一公里”

　　申论热点解析：打通农村金融“最后一公里”

　　【问题分析】

　　存在的问题：

　　1、农村金融有效供给不足。农村金融有效供给不足，既表现为融资、避险、理财等功能性服务不完善，也反映在供给量上与有效需求间存在巨大差距，其中资金供给不足问题又最受关注。

　　2、农村金融体系功能不完善，层次不清晰。首先，农村金融体系功能不健全。其次，农村金融产品与工具匮乏。再次，农村金融市场运行机制不完善。最后，政府在农村金融发展中的作用有待调整和理顺，扶持农村金融的切入点和方式有待改进，在营造良好的农村金融发展环境，特别是改善市场基础设施、信用环境、行政环境以及完善政策性风险补偿机制等方面的工作有待加强。

　　3、配套政策制度不完备，对农村金融支撑力度不足。首先，在财政与税收政策方面，虽然近年来政府陆续出台了一些农村金融服务方面的优惠政策，但在财政贴息、呆坏账核销、提供低成本资金来源、创设专业担保等方面的政策仍不明确，制度不完善，措施不到位，支持力度不够。其次，货币政策方面，对多数农村金融机构在存款准备金率、流动性比率、信贷规模、利率等方面没有给予应有的特殊安排。

　　【综合分析】

　　原因：

　　1、农村金融制度变迁的路径依赖，阻碍了农村金融结构的建立健全。我国农村金融制度变迁具有一种明显的路径依赖性，其对制度变迁有极强的制约作用。作为农村金融体系中的既得利益者，农业银行、农村信用社，为了维持垄断权利与垄断租金，对外来竞争者持排斥态度。

　　2、国家对农村金融的政策支持不够。农业是弱势行业，世界各国政府对农业都采取支持政策，对直接为农业服务的农村金融也有较多的优惠政策。我国不仅是个农业大国，还是一个农业相对落后的国家，国家对农村金融虽有更多的扶植政策，但是，在这方面却没有做到位，优惠政策没有给予，或不能落到实处，使农村金融机构不能健康快速发展。

　　影响：

　　1、使得农村资金大量外流。在传统体制下，国家是通过强制性手段转移农业剩余来达到以农补工的目的，致使我国大量的农业资金以“剪刀差”等形式流向城市。改革开放以来，农村改革和随之进行的城市改革对传统体制有所突破，市场机制开始逐渐配置农业资源，工农产品比价也趋向合理，但是，总体上的城市偏向政策并未改变，特别是由政府主导的金融体系改革并没有从根本上改变其城市和工业导向。

　　2、农村金融的制度环境缺失，使得农业部门融资困难重重。目前，我国农村金融的生态环境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得农村地区融资困难重重。首先，农村信用制度的缺失影响到农村金融扶持的力度。其次，法制环境缺陷。第三，农村贷款担保制度的缺失。为防范贷款风险，金融部门一般要求贷款者提供抵押，农户和农民企业缺少有效的抵押资产，又没有有效的担保机构给予提供服务，贷款担保难以落实，农户和农民企业融资难的问题非常严重。

　　对策：

　　1、改革现有的农村正规金融体系是进行我国农村金融制度和结构创新的基础和前提。明晰中国农业银行在农村金融市场的定位;扩大中国农业发展银行的业务范围;深化农村信用社的体制改革;改进农村邮政储蓄资金的运行机制。

　　2、加强农村非正规金融组织的管理，规范民间金融活动。要坚决禁止和取缔非法农村非正规金融组织和非法金融活动，逐渐使地下金融浮出水面，允许农村非正规金融组织合法化;合理的引导非正规金融组织参股农村信用社等正规农村金融机构，规范农村民间金融活动。

　　3、加强立法，规范农村金融健康发展。加强保护农业方面的立法;制定有关中国农业政策性金融的法案，完善政策性金融功能;制定有关农村合作金融的法案，规范农村组织金融的发展;对商业银行在农村设置分支机构实行市场准入制度，完善和规范各商业银行设在县级以下的农村经营网点的金融服务功能，取消单纯吸收存款的网点，对其资金投向和投量给予一定比例的限制，以确保资金不能大规模流出农村;建立农村金融存款保险制度。

　　4、强化监管机构的监管职能，促进农村金融的稳定发展。强化监管机构对农村金融机构尤其是农村信用社的金融监管，督促农村金融组织加强内控制度和安全稳健的经营标准的建设，完善法人管理结构，提高自我约束能力和经营管理水平;加强对农村金融机构资产质量、亏损状况、内控机制的监督检查，严格管理高级管理人员和重要业务人员，防范化解金融风险。

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